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深评 | 特斯拉布局融资租赁的深度思考

每年的11月,电商消费旺季。这一次,特斯拉也来蹭个热点,11月1日,特斯拉推出了一项零首付的全新金融服务,该业务属于融资租赁范畴,但仅仅持续3天就取消了。

融资租赁是业界普遍认同的“存量利器”,可最大限度的降低购车门槛,以辅助车企提高市场占有率。在近年来融资租赁业务几度沉寂之时,特斯拉的这轮“攻势”带来了什么?又出现了什么问题?

据特斯拉官方信息显示,这项全新金融服务属于融资租赁范畴,消费者购入目标车型时,可使用特斯拉自营融资租赁产品,以最低0首付,通过1-5年期不等的租期,每月支付一定的租金取得该车辆的使用权。待租期届满,符合双方约定后,可办理车辆所有权转让。

特斯拉在宣传中表示,该融资租赁产品没有中间环节,办理手续比市面上现有的融资类购车产品更精简,资产信誉良好的优质客户仅需提供身份证及驾照即可办理。另外,比起其他融资类产品,特斯拉融资租赁业务可实现签约及购车,还可提前缴纳剩余期租金,方便所有权转让。

但是,该业务仅持续三天。11月4日,特斯拉品牌部门相关人士表示,面对短时间内订单激增,特斯拉0首付融资租赁业务已调整为最低10%首付及20%-50%不等的5档保证金选项。对于此前已经确定的0首付订单不受此调整影响。

按照特斯拉给出的0首付融资方案来看,依据当时售价23.59万元(补贴后)的Model 3标准续航升级版车型计算,最低月租为4718元,租赁期限为60个约定周期(即5年)。

至11月7日,特斯拉的融资租赁产品再度提高门槛。两款入门车型Model 3标准续航升级版与Model Y标准续航后驱版(补贴后售价27.6万元)被移除,其他车辆仍可选择最低保证金为车价10%的标准融资租赁;另外可选保证金为车价50%的50-50弹性融资租赁、保证金为车价20%以上的36期弹性融资租赁及60期弹性融资租赁。

而就在前几日,Model 3的起步价格已经涨至25.5652万元,该款车型仍不提供融资租赁服务。目前官网可选融资租赁的Model 3为33.99万元的Performance高性能版。

在汽车销售经营者长剑看来,特斯拉的价格随市场成本波动,而其融租变动如此频繁,实际上是为了保障车主交付体验,保障合理的交车预期。

特斯拉的融资租赁怎样实现?

特斯拉此次推出的汽车融资租赁并不新鲜,最早诞生于欧美市场。时至今日,欧美部分地区约30%左右的车辆是通过这种形式销售。国内该领域起步较晚,可追溯的规模化交易起步于2016年。

和传统购车贷款一样,融资租赁购车以延长车主购车周期为代价,车主后取得车辆所有权的车辆买卖行为。传统购车贷款不是全额信贷,因此买方需缴纳一定的首付为前提条件,个人自用购车首付金额最低为车价的15%;融租则是一款全额信贷产品,它所针对价款为标的物的全部,因此车辆的保险、物流费、衍生附加费均可涵盖其中。

此后60期内,承租人按照双方约定按期缴纳租金,并自行承担车辆的保养及其他使用费用。特斯拉融租产品在出租阶段将车辆的产证与行驶证均记为承租人(车主)名下,双方领附一份关于车辆所有权的协议。在承租人在连续缴纳60个月租金且满足双方约定的各项条件后,车辆所有权在形式与实际意义上才完全归承租人所有。

融租聚焦在租,车抵贷聚焦在贷。融租产品的信用保证在于车辆所有权本身。这意味着,在融租流程的租期过程中,虽然特斯拉将产证与行驶证同时登记在车主本人名下,特斯拉为了控制车辆归属,需要一份协议掌控车辆所有权。

从流程来看,特斯拉融租产品避免了手续登记过程中所有权发生两次转移,成为形式上的二手车,相较于一些市面上其他融租产品,具有一定的形式优势。而市面上多数融租产品,租赁期间车辆所有权直接登记在第三方租赁公司手中,在车主满租获得所有权之前,车辆已经发生一次所有权变更。

融资租赁的购车总价高于传统车贷

从特斯拉为主体的出租人的利益来看,可以提升交易规模,扩大市场占有率;其次,“融物”相比贷款中的“抵押物”来说,能让企业在资金上更灵活,杜绝汽车金融领域“明借暗挪”的交易乱象;“融物”在整个租赁阶段所有权被关联出租方取得或掌控,对物的控制手段远高于车抵贷。

对于有着用车需求的消费者(承租人)而言,因其有着低于传统购车贷款的首笔费用优势,强化了刚需的使用性能,可将购车门槛降至“0”;市面上常见的融租年限最多为5年,约占车辆最佳使用寿命的75%左右,租赁期间消费者不再需要该车时,只需将车退回即可中止双方合约。

但消费者在享受融租带来的种种便利时,还承担着相比起传统车贷更多的后期租赁资金压力。

『Model 3 Performance高性能全轮驱动版』

以特斯拉官网售价33.99万的Model 3 Performance高性能版轿车为例,必要花费+商业保险按10000元计算,全款购车约为35万元。

若消费者采用首付30%,5年(60月)还款期限的购车贷款购车,按贷款利率4.75%计算,购车总价约为37.97万元。比起全款购车,车主需多承担近3万元的费用。

若要采用特斯拉给出的30%保证金、60期的标准融资租赁来计算。消费者仍需支付购车必要花费+商业保险产生的10000元。该车融资总额约为237930元,每月租金约为4759元,共计60期,支付总价约为39.75万元。

特斯拉的融租产品总价高于传统车贷1.8万元左右。

对于融租产品价格高于传统车贷这一现象,长剑结合融租企业的运行成本给出了这样的解释。

融租产品是以车辆所有权为主,信用为辅来保障借款安全;传统车抵贷是以车主信用为主,所有权为辅来保障贷款安全。简单的理解,就是用融租公司的自有资金帮助无法激活市面常见低首付购车贷款的车主实现购车。其中的资金差,为车主提供了服务,而这笔高出传统车贷的费用,可理解为为购车交易提供的担保服务费。这正是融租产品总价相对较高的根本所在。

融资租赁并非“极乐净土”

融资租赁与其他金融产品相似,自诞生之日起就面临着各种各样的纠纷。据一份关于汽车融资租赁的调查报告显示,在1061个融租纠纷已决案件中,90%以上是因承租人支付了首期租金及部分租金后,未继续向出租人即融资租赁公司支付租金发生的诉讼。

长剑表示,融资租赁的纠纷主要来源于消费者将融资租赁与车抵贷概念混淆,以至于陷入“买车与租车的困境中”。两者虽都是以“购买新车”为目的,但多数融资租赁的交易形式是二手车交易,且在租赁期内,车辆所有权并不属于消费者,这就导致了车辆租赁期内存在所有权方面的纠纷,也造成了消费者“明明买的是新车,过户时是二手车”的质疑。

融资租赁不同于传统车贷的一点在于还款时间。后者账单往往在每期期末结算,对于短期内无力偿还的订单存在一定的宽限时间,若宽限期后贷款人仍不履行还款义务,出借方才可采用保全措施;融资租赁虽存在一定的租金宽限期,但该期限相对较短,又因租赁期间车辆所有权本就不属于车主。因此,收车相比于车贷方就会容易很多。

长剑认为,经营者的收车行为需要相当谨慎。通常融租公司会委托第三方公司进行收车,在实际回收过程中,部分第三方公司为了完成业绩使用跟踪、威胁、抢夺车辆等方式,将原本的合法行为推到“暴利收车”的违法境地。不仅将合法业务陷于被动,同时还贬损了行业整体形象。

2020年5月26日,银保监会颁布实施《融资租赁公司监督管理暂行办法》。2021年3月9日,广东省地方金融监督管理局结合《办法》的相关规定,印发了《关于规范融资租赁公司汽车融资租赁业务的通知》,明确融租公司不得以车辆售后回租或其他形式变相开展个人抵押贷款业务等要求;6月21日,厦门市地方金融监督管理局根据《办法》等相关文件,结合地方特色发布了《厦门市地方金融监督管理局关于进一步规范汽车融资租赁业务的通知》,再次强调了地方监管的力度。

对于特斯拉在华开展的融资租赁业务的前景,车商徐国利认为相对可观。一方面,特斯拉融租产品的首购费用具有优势,行业龙头企业的定价可起到引领规范作用;另一方面,特斯拉购车流程相对透明,有助于消除消费者购车误区。

徐国利特别提醒,融资租赁产品的条款并非特别简单。消费者应结合自身需求,充分了解各项产品细则后再做决定,才能从根本上杜绝融资租赁产品带来的各种弊端。

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