调查: 新能源车险新增项目致保费上涨?

就在上个月，一位网友爆料，一台特斯拉Model Y倒车时不慎撞墙，由于该车一体压铸的后车身严重损坏，维修费用或高达20万元。特斯拉这项创新技术使用了一体压铸车身部件，这块巨型的部件将原本汽车上七十个部件合为一体，如此一来，提高了车辆的安全性和后底板的可靠性，也提升了特斯拉的工厂生产效率，降低制造成本，但创新却带来了碰撞后高昂的维修更换成本。当然幸运的是，最终的维修费用都可以走保险解决，但这不免让我们有了第二个担心，诸如新能源车自燃火灾不易扑灭，造成第三者车辆燃烧损坏；电池包损坏更换费用堪比车价；这些新能源汽车潜在的不利因素是否会促使保费上涨？

『特斯拉一体压铸车身部件』

2021年12月14日，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，这也预示着新能源汽车专属保险正式开始实施。在新能源车险刚实施的一段时间内，一度出现各种乱象，原因是新保险业务增加了不少险种，尤其是针对新能源车的一些软肋，增加了附加险种。由于险种的增加，不少人都认为相应保费会有所增加。

同时，短时间内保险代理人不熟悉新险种的内容，导致部分新能源车主出现保费大幅上涨的情况。在三个月过后，市场是否趋于平稳？新能源车的不利因素是否促使保费上涨？上新能源险的车主，他们的保费相比去年是升了，还是降了呢？为此时隔三个月后，我们再次对新能源车险展开调查。

在对2021年12月15日至今的三个月里上险的新能源车主发起的保费调查，两项调查分别有248人和108人参与，结果显示，有33%的车主认为在新能源汽车专属保险实施后，他们的保费有较大幅度的涨幅，16%的车主认为他们的保费仅涨了一点点，而觉得车险降了一点点的仅占2%，认为车险降了不少的人为3%，与去年保费持平的车主占了7%，还有39%的人车险还未到期。

针对保费浮动的具体原因是什么这一问题，有12%的人选择了因为出险多，造成保费较大浮动；22%的人选择了不清楚为什么保费出现较大浮动；仅有1%的人没有出现较大浮动，认为浮动是可接受范围；还有33%的人没有表态；而还有32%的人坚信是新能源专属保险新增了不少保险项目，造成保费增长。

●新能源专属保险新增了多少保险项目？

那么事实，是否真的如此？我们首先翻阅了最新颁布的新能源车保险条例。中国保险行业协会在2021年12月14日颁布的《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，这项保险仍然是按照燃油车的保险条例来划分，包括汽车损失保险、第三者责任保险和车上人员责任保险，该条例确实专门针对新能源汽车的一些风险，作了专项说明，比如多次强调的起火燃烧问题。

『《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》部分条款』

具体来看，《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》包含了三大项新能源汽车专属保险，第一，新能源汽车损失保险，因自燃灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车不同于传统燃油车的构造损失，对其车身、电池、电机制定的专项保险；第二，新能源汽车第三者责任保险，针对新能源汽车意外事故（含起火燃烧），致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损失等的专项保险；第三，新能源汽车车上人员责任保险，被保险人或允许的驾驶人在使用被保险新能源汽车过程中发生意外事故（含起火燃烧），致使车上人员遭受人身伤亡；第四，还可以附加13项专门针对新能源汽车的专属附加险，诸如外部电网故障损失险，自用充电桩损失保险等。

●近期上险车主保单结构是怎样的？保费浮动的原因是什么？

我们注意到，新能源汽车专属保险，在原有燃油车保险基础上，增加了对新能源汽车风险的专项保护，同时，新能源车专属保险还新增了13项专门针对新能源汽车的专属附加险，那么，这些会是直接导致保费上涨的原因吗？我们又采访了几位近期刚上险的车主，看看他们的保单结构到底是什么样的？

『张女士广汽埃安AION S(参数|询价)的2022年新能源车专属保险保单』

张女士在今年2月10日刚为自己的广汽埃安AION S上了车险，赶上新能源专属保险实施之后。“我2020年出过险，2021年一年都没出过险，按照常理来说，今年的车险应该不会涨，事实也是如此，上了新能源车险之后保费降了。”从张女士的保单来看，她的车投保了新能源汽车损失保险1827.69元、200万元的新能源汽车第三者责任保险945.98元，以及1次附加代送检服务条款、1次附加车辆安全检测特约条款、7次附加道路救援服务特约条款，不过所有附加险都没有另加钱，总计保费为2773.67元。

『张女士广汽埃安埃安AION S的2021年保单』

在新政实施前，张女士去年的机动车损失保险保费为2141.49元，100万元的机动车第三者责任保险为812.58元，附加险内容与今年基本相同，且同样未单收费，总保费为2954.07元。张女士的车在今年上险后，相比去年车损险有所下调，因为车辆评估价下探；三者险则有所上涨，因为今年上了200万的三者险，去年是100万；车损险和三者险合在一起，总保费还是下降了。不过，张女士也提及，在2020年出过险，2021年没出过险，所以保费应该会是在2022年出现下降。

『周先生比亚迪宋Pro EV的2022年新能源车专属保险保单』

『周先生比亚迪宋Pro EV的2021年保单』

周先生是比亚迪宋Pro EV和广汽埃安AION S车主，两款车均是在新政后购买的保险，去年均未出险。比亚迪宋Pro EV车型今年车险费用为2013.33元，而去年为3341.21元。广汽埃安AION S车型今年车险费用为2468.20元，去年为2815.80元，保费均出现了下探，其中比亚迪宋Pro EV车型的保费下调幅度较多，而广汽埃安AION S车型保费下调幅度较少。

『周先生广汽埃安AION S的2022年新能源车专属保险保单』

『周先生广汽埃安AION S的2021年保单』

具体来看，宋Pro EV车型今年车损险为1328.09元，100万元三者险为689.24元，去年车损险为2423.76元，100万元三者险为917.45元，两年均没有额外附加险。广汽埃安AION S车型今年车损险为1702.78元，100万元三者险为765.42元，去年车损险为2041.25元，100万元三者险为774.55元，两年均没有额外附加险。在没有出险的情况下，保费是会逐年下降的。

『胡先生进口特斯拉Model 3的2022年新能源车专属保险保单』

胡先生是一位进口特斯拉Model 3车主，在3月份刚刚上了新能源车专属保险，“我去年出过一次险，但今年我的保费没有上涨，与去年基本持平。”胡先生去年出过险，按照保险公司的惯例，今年保费会上涨，不过胡先生的保单显示，去年保单为4887.78元，今年保单为4924.53元，仅涨了36.75元，可以视为基本持平。

『胡先生进口特斯拉Model 3的2021年保单』

胡先生的保单显示，今年的新能源车损险为4069.81元，200万的新能源车三者险为801.96元，同时胡先生还上了新能源汽车车上人员责任险，包括司机和车上4名乘客，费用为14.91元+37.85元，附加险仍然没有额外费用。去年胡先生车损险为4102.18元，200万元的车损险为731.09元，司机和车上乘员险为15.41元+39.1元，细分项里，胡先生的保费也基本与去年持平，胡先生的车损险今年车辆估值有所下降，但保费并没有下降太多，这可能与胡先生去年出过险有关。

宋女士也是一位进口特斯拉Model 3车主，她的保单似乎更能说明一些问题，“我今年换了保险公司，我2020年出过2次险，2021年没出过险，今年保费还是降了。”宋女士与胡先生是同时期的进口特斯拉Model 3车主，去年他们都是同一家保险公司上的保险，车损险对车辆的评估价格基本相同（预估车价都是37.92万元），但今年宋女士更换了一家保险公司，车损险评估价格却有了一些不同（宋女士预估车价是27.73万元，车损险3767.09元；胡先生预估车价是33.52万元，车损险4069.81元），车损险评估价越低，保费也越低，但同时，也会有另一个问题，一旦车辆出事故报废，保险公司的赔付可能也会相应降低。

『宋女士进口特斯拉Model 3的2022年新能源车专属保险保单』

由于宋女士2020年出过2次险，导致2021年的机动车损失险保费为6627.35元，比胡先生2021年的机动车损失险4102.18元多了不少，尽管当时预估车价相当。而宋女士2021年没有出险，今年预估车价又大幅度降低，所以今年新能源车损失险保费3767.09元，这也是宋女士保费出现明显下调的一个主要原因。而且宋女士去年保150万三者险是1080.38元，今年保200万三者险是827.07元，显然出险次数影响了最终的保费。

『宋女士进口特斯拉Model 3的2022年新能源车专属保险附加险保单』

但同时我们又还发现宋女士保费的另一项出口，那就是她上的车上人员险比别的人都贵，原因是宋女士上了一个驾乘人员人身意外险的捆绑保险，保费是600元，包含了意外伤害保险、意外伤害医疗、意外伤害住院津贴等。

『宋女士进口特斯拉Model 3的2021年保单』

“保险代理人还送了我1000元的礼品卡，所以我觉得我这个险上的也不亏。”宋女士表示，保险代理人又给宋女士额外进行了优惠，因此如果算上礼品优惠后，宋女士的实际保费（含交强险）是6001.66元，优惠后为5001.66元，而去年保费（含交强险）是8612.73元，去年宋女士也讨到了优惠，实付7650元。

由此我们可以得出一些结论，第一，保费的高低，的确和一些附加险有直接的关系。第二，保费的高低和之前的出险率有直接的关系，第三，保费和不同的保险公司有直接关系，甚至是同一个保险公司，可能因为你谈的优惠不同，最终保费也完全不同。但至于新能源车险实施后，专属保险是否有较大幅度增长，从之前的几个案例来看，并未出现。

●品牌因素是否导致保费浮动？

那么汽车品牌之间，是否存在保费的差异？此前，特斯拉有多项负面新闻，我们咨询了多位近期上险的特斯拉车主，有的车主表示保费维持不变，有的则有上涨，还有下降不少的，但没有车主出现保费大幅上涨的情况。

在一个进口特斯拉Model 3的车友群中，我们发现大多数车友今年的保费基本都在4000-6000元左右不等，几乎没有车友保费大幅上涨的情况。大部分车友上险基本都是车损险、三者险和车上乘员险，有不少车友还针对车上乘员购买了附加险。但针对新能源汽车本身的附加险，几乎没有车友购买，都是随险附赠一些福利。

在汽车之家广汽埃安的新能源车友群中，群主表示多数车主新能源车险实施后，保费没有太大变化。小鹏的车友群里普遍反馈新能源专属车险实施后，价格上涨的情况，不过涨幅大概在10%左右。威马的车友群里也反馈新能源专属车险实施后，价格出现上涨，涨幅大概在20%左右。一位在我们前期调查文章中留言的网友表示，自己是捷豹I-PACE车主，“去年保费1.28万元，今年1.55万元，涨得厉害。”

由此，我们不难发现，销量越好的品牌，其保费价格越趋于稳定，而销量一般或较差的品牌，保费会有明显上涨的趋势。当然，这也并不绝对，取决于保险公司对这个品牌的评估，比如一些可能比较高发的负面信息缠身的品牌，或者因为销量低，配件价格走高的品牌，保费会有相应涨幅。

●编辑点评：

总的来说，新能源专属车险针对新能源车的一些特性，做出了更全面的保障。新保险实施后，经过一段时间的过渡，市场已经趋于平稳，消费者再购买新能源专属保险后，不会出现非正常的车险保费浮动。

新能源专属保险与此前的燃油车保险在保费上没有太大的差异，仍然是一些附加因素决定了用户保费的不同。比如用户是否选择了更多的附加险，保险出险率，交通违章情况，征信记录，优惠力度，保险公司的选择，品牌车型都有关系，这些因素都导致了保险保费会出现浮动。

新能源汽车专属保险的实施是利好广大新能源车主的，如果只选择基础的保险，与此前的保费不会出现较大浮动，消费者还是应当根据自身需求合理消费。（素材采集：感谢车闻团队/新能源团队协助；文/汽车之家秦超）