一边是车险行业正在被强监管，另一边保险公司的返点乱象仍在冒头。
近日，一张汽修企业（4S店或汽修厂）与保险公司合作的“保险产品”图曝光。据了解，这款保险产品是在固有车险基础上，让车主额外追加一笔钱以享受“定损返现”权益。
产品足够创新，返现权益也十分诱人。
图片内容显示，该产品销售价xx元，保障的是车辆在事故维修时，维修方给予高额“赔偿”：如定损金额达到4000元以上即可返3000元现金，9000元以上即可返6000元现金。其中还有一个限定条件，单台车每年最多理赔2次。
按照上图中第一档的“赔偿”金额，定损4000-9000元可返现3000元，返现率最高达75%！
如果诸位看官是车主，会选择购买这款保险产品吗？而站在汽修企业经营者的角度，会选择与保险公司合作这款保险产品吗？保险公司制定如此不合常理的高返点又是为哪般呢？
01、谁在被薅羊毛？
在平时的车险理赔中，事故车一直都是汽修企业争抢的“香饽饽”。争抢的手段也很直白，以返点的形式给车主、查勘员、定损员，甚至提供线索协助车辆到店的陌生人。
通常来说，返点比例是固定的，一般在5-20%之间。据老张介绍，事故车毛利率约在40-65%；低于40%汽修企业只能勉强糊口。所以返点的分配有章可循，比如有些4S店根据车损金额计算返点，而有些精打细算的4S店则根据维修毛利确定返点。
可以看到，即便不额外购买保险产品，车主也会获得一定比例的返点，只不过金额不高，都在汽修企业可控范围内。
但如果购买了这款保险产品，车主将获得难以置信的高额返点。根据上图中保险产品的内容显示：
第一档：定损金额4000-9000元，返现3000元，返点高达75-33%；
第二档：定损金额9000-30000元，返现6000元，返点为66-20%；
第三档：定损金额30000-80000元，返现9000元，返点为30-11.3%；
第四档：定损金额80000+元，返现10000元，返点为13%+。
也就是说，通常容易出现的定损档位，返点高到离谱；而出险概率较低的高额定损金档位，返点比例反而接近市场惯例的正常值。
这表示，这款保险产品突出容易达成的高额返点鼓励车主购买，并且将返现行为明面化，以吸引车主的事故车到店。
对车主来说，不买获得的返点少，但买了以后就相当于有了双重保险，不仅和汽修企业有了买卖契约，还能得到更多。
而汽修企业参与其中，是因为花“返点小钱”抢事故车“利润大头”已经是行业公开的秘密，此举既能够保障自己的“利益分成”，还能联合车主多薅保险公司的羊毛。
行业人士老张解释道，由于前两档的返点比例太高，汽修企业需要利用多报定损、扩损等“特殊手段”获得差价，才能支持车辆维修，才有多余的返点分给车主。
而这最终都由保险公司买单，保险公司为什么甘心被“薅羊毛”呢？
02、高返点的背后
“保险公司是用一种奖励机制，让车主多付一笔购买保险产品的钱，看似每位车主都需要理赔，但实际上是在博概率。比如有十个人购买而只有一个人出险，那么就用十个人的钱来理赔这一个人即可。”老张说道。
简单来算一笔帐：
假设保险公司合作的汽修企业是个“好人”，会帮助前者做严格的成本控制。如果将这款保险产品定价为1000元，有100名车主购买，那么保险公司将收到10万元保费。
参照目前新能源车高达30%的出险率，100人中有30%车主会出险，出险后定损超过4000元以上的又会占30%，那么至多有10%的车主会出险理赔。由此来看，只要理赔金额不超过1万元，或者博“不出险率”低于10%，那么保险公司就是稳赚不赔的。
但对保险公司来说，这其中也隐藏了巨大的风险。
一方面，能够合作这款保险产品的汽修企业，在一定金额范围之内有自己的定损权，极易从中“做手脚”，薅走更多的利润。
另一方面，这款保险产品有悖于正常的车险秩序，有着极高的违规风险。根据老张的解读，车辆出险后，保险公司会根据实际损失大小定损，定损金额仅覆盖车辆维修费用，任何产生额外收益的行为都违反了保险监管原则。
所以，保险公司也在尽量规避风险，如在对车主赔付时，接入了某网络科技公司的第三方平台。但在当前的强监管下，一旦东窗事发，后果难以预料。
而且车主和汽修企业也不能置身事外。
据行业人士表示，车主虽然不会恶意制造事故，但是会在出险理赔时为了拿返利而配合汽修企业扩损。羊毛出在羊身上，维修时是用原厂件还是副厂件，车主再难提出过多要求。
汽修企业扩损所赚到的利润比正常维修要多得多，所以还是会保证维修质量。但过多强调给车主返点，忽视维修技术、配件品质等，只会加剧返点乱象，从而反噬汽修企业长期稳定的经营能力。
不难看出，这款保险产品打着创新的幌子，看似让保险公司、汽修企业和车主都从中获利，却只能解一时之困，无法真正触达车主潜在的保险需求。
03、因何铤而走险？
“保险公司是想通过这款保险产品增加保费收入，来弥补车险上的亏损。”老张表示，车险市场内卷加剧，利润越来越少，成本越来越高，是保险公司当前的真实写照。
据行业数据显示，2023年前三季度车险保费收入累计6415.52亿元，同比增长5.7%；但承保利润为78.04亿元，同期减少106.68亿元，同比下滑了57.75%。
截至10月底，行业车险综合成本率已达到98.8%左右，其中有44家财险公司车险综合成本率超过100%，经营压力持续加大。
据AC汽车了解，车险赔付率上涨，是导致车险综合成本率不断提升的重要因素。
一方面，车险综改三年以来，“降价、增保、提质”等要求，增加了保险公司的成本和竞争烈度。
如车险综改一年后，车均保费为2762元，较改革前降低了21%；今年上半年实行的自主定价系数浮动范围调整，给了险企更大的定价自主权，但也带来了更激烈的竞争。有媒体报道称，河北、安徽等地区车险手续费高达35%左右，引发了后续“全面禁止返佣”的最严车险新规出台。
另一方面，新能源车保费暴涨的同时，高出险率、高赔付率也让新能源车险综合成本超过100%，保险公司也很难承受亏损压力。
有数据显示，今年上半年，新能源车险已决赔款案件同比增长了1021.9%，已决案件案均赔付5801元，较去年同期上涨了764元。
而且保险公司除了应对车险市场的急剧变化，也迎来了新能源车企一众“搅局者”，新能源车险市场充满潜力的背后，也有无限挑战。
因此，在当前车险市场监管升级的背景下，保险公司另辟蹊径做保险产品解围当前困境无可厚非，前提是切勿给违规经营创造条件，让本就艰难的行业从者们再添变数。
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