月供1918元就能开走特斯拉Model 3，首付仅需5万的小米SU7，这已不是购车广告，而是2026年初中国车市金融战的真实写照。一场以金融为武器的“暗战”正在悄然改变人们的购车方式。
特斯拉Model 3首付7.99万元起，月供仅1918元，相当于每天仅需支付63元。这一金融方案自2026年1月6日推出后，引发了多米诺骨牌效应。
短短半个月内，小米、理想、小鹏、东风奕派以及吉利银河等品牌纷纷跟进，推出类似的7年低息购车政策。
金融手段正在取代传统的价格战，成为车企吸引消费者的新武器。这些政策核心内容大同小异——低首付、低利率，加上长达7年的贷款周期。
卷价格之后卷金融？
车企密集推出7年低息政策的背后，是多重因素共同作用的结果。开年车市承压明显，2026年1月1日至18日，全国乘用车市场零售量同比下降28%，新能源车型市场零售量同比下降16%。
与此同时，国家层面的政策支持为车企提供了实施低息政策的有利条件。2025年8月，财政部、中国人民银行和金融监管总局联合发布了《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》。
该政策明确2025年9月1日至2026年8月31日期间，居民个人消费贷款中实际用于消费的部分可按规定享受贴息政策，其中单笔5万元及以上的家用汽车消费被列为重点支持领域。
对银行而言，拓展优质贷款业务的需求也是推动这一政策的重要因素。随着监管层面对“高息高返”模式的规范，银行需要寻找新的业务增长点。
这场金融战的发起者特斯拉，其7年低息政策被行业观察者视为一场精心设计的行业洗牌。特斯拉通过这一策略精准打击了多个竞争对手的痛点。
首先，这一政策直接挑战了传统豪华品牌的溢价能力。对比同样30万级别的预算，宝马同级SUV的月供接近4000元，而特斯拉Model Y的7年低息月供仅2263元，悬殊的资金成本让品牌溢价在账本面前失效。
对于新势力品牌而言，特斯拉的金融策略更是切中了它们的资金软肋。2025年三季度财报数据显示，小鹏汽车毛利率为13.1%，理想汽车首次出现季度亏损。
面对特斯拉的7年低息政策，新势力陷入了两难境地：跟进会导致贴息成本直接吞噬微薄利润；不跟进则可能面临销量进一步下滑。
消费者并非稳赚不赔
7年低息政策最直接的受益者是消费者，特别是年轻群体和预算有限的家庭。贷款消费已成为年轻人主流模式，长期低息政策精准适配了这一趋势。
资金使用效率的提升是另一大优势。多数车企的7年低息方案年化利率低至0.98%，远低于市场常规车贷4%-8%的年化水平。
这类政策也暗藏风险。智能电动车的技术更新周期通常只有3-5年，七年时间足以让固态电池、高阶自动驾驶等新技术普及，当前购入的车型可能面临快速过时。
新能源汽车三年残值率普遍在50%左右，七年残值可能不足原价的30%，部分车型甚至会出现“车价低于贷款余额”的负资产情况。
对于计划在贷款未还清时出售车辆的消费者，需要特别注意相关流程和潜在成本。提前结清贷款是最直接的方式，但可能需要支付剩余本金1-5%的违约金，而这些通常并不会写进厂家的宣传海报中，所以消费者一定要在购车前问清楚。
以贷款还剩10万元为例，违约金最高可能达到5000元。消费者在申请提前还款时，需要向金融机构提出申请，支付剩余本金及可能的违约金，然后获取《贷款结清证明》，最后前往车管所办理解押登记。
不过随着政策不断完善，“带押过户”新政策为消费者提供了更多便利，但是对于多数购车的消费者，很难接受购买二手车后，还继续“背着”贷款。
行业观察人士预测，随着这场金融战的持续，汽车行业的竞争格局将发生深刻变化。并不是所有品牌都有实力提供相似的金融方案，因此将进一步加速“大”品牌和车型购买的聚合。
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