车损险
（张玉鹏律师、张刚律师义务宣传）
机动车辆损失险，简称“车损险”。
保什么？
发生保险事故时，补偿您自己车辆的损失。
例如车辆发生碰撞、倾覆、火灾、爆炸，或被外界物体倒塌、坠物砸坏，以及与别人车辆发生碰撞，造成自己的车辆受损等。
保险公司将按照条款赔偿您的车辆维修费用。
我需要吗？
[1]新手上路，容易发生交通意外，强烈建议购买。
[2]性价比高，省去较高的维修费用。
车损险,是指被保险人或其允许的驾驶员，在使用保险车辆时发生保险事故，而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内，予以赔偿的一种汽车商业保险。
车损险和三者险是车辆保险的基本险，
主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用中、给第三者带来的损失！
惟独一样不赔（除外）--------地震。
一、被保险人、或其允许的驾驶人员、在使用保险车辆过程中，
因下列原因造成保险车辆的损失，保险人（保险公司）负责赔偿：
①碰撞、倾覆、坠落；
②火灾、爆炸、自燃（须另投自燃险）；
③外界物体坠落、倒塌；
④暴风、龙卷风；
⑤雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；
⑥地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；
⑦载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料者）。
二、发生保险事故时，被保险人、为防止或者减少保险车辆的损失、所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，
最高不超过保险金额的数额。
责任免除情形
第5条下列情况下，不论任何原因造成保险车辆损失，保险人均不负责赔偿：
（车辆损失险）
（一）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；
（二）竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；
（三）利用保险车辆从事违法活动；
（四）驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；
（五）保险车辆肇事逃逸；
（六）驾驶人员有下列情形之一者：
1、无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符；
2、公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车；
3、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。
（七）非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆；
（八）保险车辆不具备有效行驶证件。
第7条保险车辆的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：
（一）自然磨损、锈蚀、故障、轮胎单独损坏;
（二）玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕、天窗及倒车镜单独破损；
（三）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；
（四）自燃以及不明原因引起火灾造成的损失；
自燃是指因本车电器、线路、供油系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。
（五）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；
（六）因污染（含放射性污染）造成的损失；
（七）因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；
（八）车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失；
（九）在淹及排气筒或进气管的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏；
（十）保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；
（十一）摩托车停放期间因翻倒造成的损失；
（十二）被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
（十三）被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。
第8条其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
简述：
1.地震不赔
2.精神损失不赔
3.酒后驾车、无照驾驶、未年检不赔
在上述情况下，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反交通法规。此外，如果驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。
4.发动机进水后再启动造成损坏不赔
5.部分零件被偷不赔
6.爆胎不赔
但因轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司会负责赔偿。
实践中，保险公司区别对待高风险客户和低风险客户，加大了费率的差异化程度。
首先，根据不同车型分别适用不同的标准。
对于安全性能非常好、出险概率比较低、维修成本比较低的车型，实行一定的费率下浮。反之，对于特异车型、稀有车型、古老车型给予费率上浮。
其次，家庭自用车、营业用车车损险条款中设定了500元绝对免赔额。
即，500元以下的事故，不赔。
但由于在保险公司没有索赔记录，续保时反而可以享受5%-10%的保险费优惠。
再次，根据上年赔款记录的情况，设定了12个车险费率调整等级。
根据上一年度事故赔款情况、进行动态调整，等级最高的为十二等级，其保险费将调整为200%；等级最低的为一等级，其保险费将调整为50%。
1）实践中，保险公司，
还将车辆违章记录与费率挂钩，严重违章及发生3次以上轻微违章的，费率上调5%-10%；而上一年度无交通违章，费率实行一定优惠。
1）实践中，保险公司，
还将车辆违章记录与费率挂钩，严重违章及发生3次以上轻微违章的，费率上调5%-10%；而上一年度无交通违章，费率实行一定优惠。
2）机动车辆保险、第三者责任险（商业险）费率
党政机关、事业团体
非营业客车
第三者责任保险
5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万
3）机动车辆保险乘座险（车上人员责任险）
（略）
4）机动车辆保险、附加玻璃单独破碎险费率（略）
5）机动车辆保险、不计免赔险费率
不计免赔率特约条款
适用险种
费率
第三者责任保险
15%
机动车损失保险
15%
车上人员责任险
15%
车身划痕损失险
15%
盗抢险
20%
当前许多保险公司出台不计免赔险，被保险人可以将事故责任所承担的免赔金额、转给汽车保险公司，车主领到的理赔额会更多。
索赔难题————车辆发生小碰撞后，
如果不报保险，
也一定要通过第三方鉴定机构进行定损，没有提交物价部门评估报告，
难以维护自己的权益。
保额方式
车损险保额确定方式有三种：
1、按新车购置价确定保额。
2、按投保时的实际价值确定保额。
3、由投保人和保险公司协商确定。
按新车购置价确定保额
这种投保方式，保险公司认为是足额投保，出险时被保险人可获实际损失的赔偿。
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。
这种投保方式，虽然可以少交一些保费，但是从保险上讲属于不足额投保。
万一在修车过程中需要更换新零部件，保险公司就只能参考该零部件的折旧价值，赔偿给车主一部分修理费用。
由投保人和保险公司协商确定
这种投保方式————通常发生在稀有车型或罚没车辆身上。
根据保险车辆损失的情况，分为全部损失、部分损失、和施救费用。
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