特斯拉涉足车险 将推出个性化保险产品

近日，埃隆・马斯克在推特上称，特斯拉希望10月在美国得克萨斯州推出其为不同用户“量身定做”的个性化的保险产品，并有可能在2022年将该保险业务扩展到纽约。

特斯拉计划推出的是一种根据实时驾驶行为（real time insurance）设计的真正的UBI车险。UBI（usage-based-insurance，基于用户行为的保险）车险，是根据车辆的使用时间、里程、驾驶者习惯等信息进行设计，针对不同车主给出个性化定价的新型车险产品。

在刚刚过去的三季度财报说明会上，马斯克表示：保险将成为特斯拉的主要产品之一，并且其业务价值将占到整车业务价值的30%到40%。

目前，一些传统保险公司也推出了UBI车险，但是他们的获取数据能力有限；而特斯拉的智能电动车在全球的保有量已经接近200万辆，马斯克认为，基于旗下电动车销量的增长和使用量的增加，特斯拉能获得一般保险公司无法获得的车主数据。今年前三季度，特斯拉在全球的交付量接近63万辆，马斯克已经放言：到2030年实现年销量2000万辆的目标。

特斯拉2019年4月通过收购美国马克尔公司（Markel Corp）获得了保险经纪牌照，2020年8月在中国注册成立特斯拉保险经纪有限公司。今年9月底，特斯拉FSD Beta 10.1上线测试，新系统同时还绑定推出了车险计算器（insurance calculator），这意味着，特斯拉车险将通过车内传感器收集驾驶者行为，从而来影响车险定价。

目前，传统车险的价格，是保险公司根据车型的定价、车主的年龄、性别等信息计算得来，不能识别车主差异，这导致保险公司的车险平均利润率普遍不高，比如，美国前进保险2020年的营业利润率也仅8%左右。

而有媒体预估，如果特斯拉的车险模式得以顺利推进，其车险业务的赔付率有望降低到50%，费用率为10%，营业利润率可达到40%。而汽车销量利润呢？数据显示：2020年和2021年上半年，特斯拉汽车销售的毛利率为25%和27%，这里面还包括了碳积分交易的盈利。显然，如果保险业务推进顺利，特斯拉的盈利水平将提升一大截。